Comment bien préparer sa retraite ?

Les Français ont du mal à épargner pour leur retraite. C’est la conclusion d’une étude menée par Genworth-AXA, et qui montre qu’après le paiement des dépenses courantes, un quart des ménages français ne dispose que de 10 euros pour finir le mois. Le rapport l’Avenir des Retraites, publié par HSBC, révélait quant à lui ce paradoxe : 60 % des Français sont inquiets de leur situation financière quand ils seront à la retraite, mais ils n’épargnent pas pour autant. 48 % n’économisent pas et n’ont pas l’intention de le faire. Les principales raisons évoquées par ces non-épargnants sont :

• Le manque de moyens : 52 % affirment ne pas être en capacité financière de mettre de l’argent de côté tous les mois.

• Des obligations plus immédiates : beaucoup de Français doivent déjà rembourser un ou plusieurs crédits.

La conjoncture économique et les aléas de l’existence, tels qu’un divorce, la perte de son emploi, la maladie ou un accident, peuvent aussi compliquer les choses. Aussi, 74 % des épargnants affirment qu’un événement impromptu les a empêchés de continuer à économiser. Malgré tout, préparer sa retraite devrait être au cœur de nos préoccupations et nous allons voir comment il est possible de le faire, même avec des moyens limités.

Bien préparer sa retraite : une question essentielle

Pourquoi faut-il préparer sa retraite ? Parce que quand on atteint le troisième âge, on est plus fragile, tant sur le plan physique que sur le plan psychologique. Face à des aléas financiers, on aura plus de mal à trouver des solutions. On vit essentiellement grâce à une pension, ce qu’on a pu épargner par le passé, et/ou le soutien familial. Le temps de la jeunesse est, en revanche, le temps où l’on peut réagir, travailler, imaginer tout un tas de solutions pour résoudre les questions financières. Notre Moi d’aujourd’hui, doté de la jeunesse, doit donc penser à notre Moi de demain qui n’aura plus cette vigueur. Il doit avoir à l’esprit que si la vie est dure aujourd’hui, elle pourrait l’être encore plus demain. Le rapport HSBC affirme pour sa part que 64 % des retraités regrettent de ne pas avoir mieux préparé leur retraite quand ils étaient jeunes.

Pour bien préparer sa retraite, il faut avoir à l’esprit ce principe fondamental : il faut commencer à économiser le plus tôt possible. Quand on est jeune, l’avenir nous paraît souvent très lointain. Et pourtant, quand on interroge nos parents ou nos grands-parents, ils sont tous unanimes sur une chose : le temps passe vite. On se réveille un matin, on se regarde dans le miroir et on réalise qu’on a vieilli. Que le temps s’est écoulé, sans même qu’on s’en soit vraiment rendu compte. Et, si nous n’avons pas préparé ce temps de vieillesse, que nous reste-t-il ? Malheureusement, la retraite, qui est censée être un temps de repos et de profit de la vie après des années de labeur, est pour certains seniors un temps d’indigence et de stress.

Dans ces conditions, quelles mesures peut-on prendre pour bien préparer sa retraite ?

1/ Évaluez vos besoins quand vous serez à la retraite

En France, l’espérance de vie agglomérant autour de 80 ans pour les hommes et 85 ans pour les femmes, il faudra pouvoir financer environ 20 ans de vie. En fonction du nombre de trimestres que vous avez accumulés, essayez de déterminer vos droits au régime de retraite. Si vous appartenez à la génération 1973, il vous faudra 172 trimestres, soit 43 ans, pour toucher votre retraite à taux plein, selon la réforme des retraites de 2013. Ensuite, vous saurez un peu mieux ce que vous devrez épargner en complément pour avoir le train de vie que vous souhaitez. Il faudra déterminer un montant précis.

2/ Profitez des périodes favorables pour constituer votre épargne

Si une période de crise financière ou de problèmes personnels peut affecter notre possibilité d’économiser, il faut s’efforcer de reconstituer son épargne dès que la situation revient à la normale. Il y a toujours des moments d’alternance. Les temps favorables doivent donc être l’occasion de mettre de l’argent de côté. Ensuite, c’est notre état d’esprit qui entre en jeu : il faudra considérer que l’argent épargné est intouchable, autrement dit, n’en user que si vraiment on n’a pas le choix.

Combien allez-vous mettre de côté chaque mois ? Cela va dépendre de l’évaluation que vous avez faîte. Nous disions précédemment que vous devez chiffrer précisément la somme dont vous souhaitez bénéficier au moment de votre départ à la retraite. Divisez ce nombre par le nombre d’années et de mois qu’il vous reste jusqu’à la retraite, et vous saurez combien vous devez mensuellement mettre de côté. Par exemple, vous avez 35 ans et vous voulez 200 000 euros lorsque vous aurez 65 ans. Vous devez donc épargner pendant 30 ans. Faisons le calcul :

30 années correspondent à 360 mois.

200 000 ÷ 360 = 555, 50 euros chaque mois

Vos revenus actuels vous permettent-ils de mettre cette somme de côté chaque mois ? Si la réponse est non, il faudra revoir votre évaluation à la baisse. Ou, si vous en avez la possibilité, trouver un moyen d’augmenter vos revenus. L’essentiel est que vous trouviez le montant juste, celui qui vous permettra de combler vos besoins de retraités, sans pour autant vous déstabiliser aujourd’hui.

Imaginons que vous tabliez sur une somme plus raisonnable, disons 50 000 euros. Il vous faudra, en reprenant les critères précédents, mettre de côté 139 euros par mois. Quand commencera votre retraite, grâce à cette épargne vous aurez un revenu complémentaire de 208 euros chaque mois, pendant 20 ans.

Donc, fixez un montant juste et raisonnable, et concrétisez votre projet d’épargne.

3/ Anticipez les imprévus en faisant une double épargne

Dans votre stratégie d’épargne, envisagez les événements imprévisibles, tels qu’une maladie ou la perte d’un emploi. Cela signifie qu’il vous faudra épargner un peu plus. Reprenons l’exemple précédent. Vous avez décidé d’économiser 139 euros par mois, pour avoir 50 000 euros lors de votre départ en retraite. Alors, essayez de faire un effort supplémentaire, en arrondissant à 200 euros. Les 139 euros, c’est pour votre retraite, les 61 euros supplémentaires, c’est pour les imprévus. Donc, le jour où il vous arrivera une tuile vous donnant la tentation de casser votre tirelire, vous puiserez, non dans la caisse des 139 euros, mais dans celle des 61 euros. Ainsi, si les difficultés que vous rencontrez ne sont pas trop graves, vous pourrez sans doute protéger votre épargne retraite.

Le départ à la retraite est parfois synonyme de stress, voire d’angoisse. Comment vais-je occuper mon temps ? Vais-je m’en sortir financièrement ? Et qu’en sera-t-il de la solitude ?.. Ce sont autant d’interrogations qui traversent souvent l’esprit de ceux qui approchent du moment fatidique. La retraite est « une rupture qui, comme toutes les ruptures, peut déstabiliser », dit un sociologue. Mais il est avéré que ceux qui ont préparé cette étape des années à l’avance sont beaucoup mieux armés pour y faire face. En préparant bien votre retraite, et ce dès maintenant, vous pourrez davantage profiter de tout ce qu’elle a à vous offrir : plus de temps pour apprendre, découvrir, explorer… Vous pourrez vous livrer à de nouvelles activités : randonnées, sport, musique… Voyager, découvrir d’autres cultures, connaître de nouvelles personnes.., bref, vivre le meilleur, tout simplement.